Как подготовиться к достойному выходу на пенсию
Подготовка к выходу на пенсию напоминает комплектование хорошей стереосистемы. Чтобы получить качественный звук, нужно качественное устройство ввода, усилитель и колонки. Добавьте сюда устройство для считывания звука и записи компакт-дисков, и вы получите возможность накапливать бесценные сокровища — высококачественные аудиозаписи. Уход на пенсию тоже требует качественных вложений и множества инструментов для хранения и увеличения первоначальных инвестиций. Благодаря правильной подготовке ваша пенсия будет «звучать» так же хорошо, как хорошая стереосистема.
Для начала ответьте на несколько важных вопросов:
- Когда я намерен уйти на пенсию и какую жизнь я собираюсь вести, став пенсионером?
- СКОЛЬКО денег мне потребуется, чтобы вести такую жизнь?
- СКОЛЬКО денег я могу «пожертвовать» сегодня, чтобы получить отдачу в будущем?
- Как я управляю своим бюджетом и инвестициями уже сейчас?
- Как рассчитать, сколько денег мне понадобится, чтобы достойно уйти на пенсию?
Финансовые консультанты и специальные веб-сайты, посвященные вопросам пенсионного обеспечения, предоставят все необходимые приблизительные сметы и расчеты. Для получения нужных цифр будьте готовы ответить на следующие
вопросы: какой годовой доход вы хотели бы получать, уйдя на пенсию; из каких источников вы рассчитываете его получать. На основании этих и других данных специалисты скажут, каков разрыв между тем, что у вас есть, и тем, что может понадобиться, и приблизительно спрогнозируют, какими средствами вы будете располагать. Чтобы заранее устранить этот разрыв за счет разумных инвестиций, советуем обратиться к финансовому консультанту уже сегодня. Возможно, бесплатные консультации по данному вопросу предлагает ваш банк.
Что следует делать в первую очередь: расплатиться с задолженностями или начать экономить?
Обычно первым делом нужно расплатиться с долгами, особенно по кредитным картам. Почему? Потому что процент по кредитным картам выше, чем проценты, выплачиваемые по большинству сберегательных и инвестиционных счетов. Расплатившись с этими долгами, вы сэкономите затраты на выплату процентов, которые будут начислены в противном случае. Выплачивая долги, вы уже выработаете привычку откладывать некоторую сумму. Такую же сумму (или большую) можно начать откладывать в качестве пенсионного обеспечения.
У этого правила есть одно исключение: если ваш работодатель использует официальные нормы выхода на пенсию (возраст, размер и периодичность получения пенсионных выплат и т. п.) и размеры его выплат зависят от ваших взносов, вкладывайте как можно больше, ведь взнос в этом случае будет для вас бонусом.
Какие еще вопросы, кроме финансовых, следует обдумать, планируя выход на пенсию?
Вполне возможно, что жизнь на пенсии будет такой приятной, какую вы никогда не вели в те времена, когда были обязаны каждый день ходить на работу и поднимать детей. Люди, для которых пенсия стала «золотым веком», утверждают, что для этого очень важно иметь интересы и увлечения помимо работы. Желательно также иметь возможность какое-то время продолжать работать с частичной занятостью. Но в любом случае уход на пенсию предоставляет шанс заняться тем, на что у вас раньше не хватало времени: начать путешествовать, стать добровольцем какой-нибудь благотворительной организации, пойти учиться; вы можете много читать, заняться кулинарией, проводить больше времени с друзьями и родственниками и т. д. И, по всей вероятности, лучше всего уже сегодня провести исследование и выявить, что в будущей свободной жизни способно доставить вам наибольшее удовольствие, а не занимать позицию «поживем — увидим».
Посчитайте, сколько вы можете заработать
Проведите небольшое исследование и узнайте как можно больше о возможностях заработка при вашем уровне навыков и вашей должности. Проанализируйте как частный, так и государственный сектор, в том числе все доступные пакеты льгот: страховое покрытие, пособия, бонусы и поощрительные выплаты и т. д. Если вы не получаете чего-то, что имеют другие представители вашей профессии и вашей категории, можно, например, подать заявление о повышении зарплаты, а то и начать искать новое место работы, где вас оценят по заслугам.
Кроме того, если вы выяснили, что диплом института или ученых курсов повысит вашу ценность как работника с точки зрения вашего работодателя, следует подумать о дополнительном образовании. Только представьте: если вы нацелитесь на ежегодное повышение зарплаты всего на 3% в год, через 40 лет ваши доходы станут неизмеримо больше!
Приблизительно прикиньте, чего бы вы хотели добиться через пять, десять и больше лет
В деле карьеры и будущего пенсионного обеспечения планирование играет огромную роль. Тут очень важно провести четкую границу между желаемым и возможным. Определив приоритеты — например, дети и их образование, путешествия, покупка загородного дома или автофургона, проставьте рядом с пунктами приблизительные цены. Возможно, полученная картина вас очень удивит. В любом случае, чтобы начать готовить фундамент для хорошей жизни на пенсии, необходимо видеть перед собой конкретные цифры.
Составьте бюджет
На многих людей одна лишь мысль о составлении бюджета действует подобно холодному душу. Однако те, кто подходит к этому делу добросовестно, избавляют себя от серьезных
неприятностей, а порой и от финансовых катастроф. По сути, благодаря составлению бюджета вы можете рассчитывать получить самое желанное в жизни намного быстрее и на более выгодных условиях, чем если будете покупать все «импульсивно». А главное правило заключается в том, чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь, и, конечно, всеми силами избегать долгов.
Еще одно правило — первым делом отложите деньги на пенсионное обеспечение и уже потом оплачивайте все остальные счета. Вам, по всей вероятности, известно, что зачастую, если поступать наоборот, откладывать бывает просто нечего. Попробуйте откладывать хотя бы понемногу, но начните это делать сейчас и делайте это регулярно.
Постоянно инвестируйте средства
Выгоды от инвестиций — во взаимные фонды, в акции и облигации, в недвижимость и даже в предметы коллекционирования — заключаются в том, что это практически всегда приносит большую прибыль, чем проценты по банковским сберегательным счетам. Единственный недостаток инвестиций — определенный риск. Однако, если почитать литературу об инвестировании и, посоветовавшись со специалистом, определить комфортный для вас уровень риска, можно заниматься этим делом вполне спокойно и уверенно.
Начните с инвестиций с отложенными налоговыми платежами: через план пенсионного обеспечения, предлагаемый работодателем, через вашу личную пенсионную программу, через индивидуальный сберегательный счет либо через какой-то другой инструмент инвестирования. Старайтесь как можно
сильнее диверсифицировать свой инвестиционный портфель, используя разные варианты и возможности. Вложив деньги, не увлекайтесь микроменеджментом — особенно если речь идет об инвестициях для пенсионного обеспечения — ведь эти деньги вложены на относительно большой срок.
Защитите себя и своих детей
Полезными инструментами для выработки долгосрочной стратегии будущего являются страховка, завещание и даже планирование налогов на имущество. Страхуя свою жизнь, вы заботитесь о тех, кто от вас зависит; в случае вашей смерти или увечья они лишатся денег, которыми вы их обеспечивали, но эта потеря будет возмещена страховыми выплатами. Если у вас нет детей и других иждивенцев, возможно, больше подойдет страхование на определенный срок. Благодаря страхованию от нетрудоспособности человек получает средства для существования после получения травм или в случае серьезной болезни. Составив завещание и планируя налоги на имущество, вы гарантируете, что ваши деньги и вещи не будут разбазарены в ходе долгих судебных разбирательств по делам о наследстве, а отойдут после вашей смерти людям, которым вы хотели бы их оставить.
Как в случае с инвестициями, тут очень важно консультироваться со знающими специалистами, которым вы можете доверять. Прежде чем обратиться к профессионалу, узнайте о нем от других людей и попросите его предъявить рекомендации и отзывы о работе; не считайте, что все консультанты и страховые агенты одинаковы. И никогда не страхуйте больше, чем вам нужно на данный конкретный момент.
Процесс старения — это своего рода искусство, которому надо учиться; его успех — результат
Ведите активную жизнь вне работы
Известно, что люди, чья жизнь всегда вращалась исключительно вокруг карьеры, чувствуют себя на пенсии намного хуже, чем те, кто и раньше вел более, так сказать, сбалансированную жизнь. Активный, имеющий много интересов человек, уйдя на пенсию, получает столько отличных возможностей и вариантов выбора, сколько не имел никогда прежде.
Социальные и благотворительные организации, церкви, школы и даже местные государственные учреждения процветают благодаря добровольцам. Став добровольцем, вы серьезно повышаете свою социальную ценность как члена общества; это также отличный способ для общения с единомышленниками и для того, чтобы и на пенсии продолжать учиться чему-то новому. Сегодня местные «общинные» колледжи предлагают самые разные учебные программы для желающих любого возраста. Однако следует признать: чтобы «начать жить» после завершения карьеры, нужна практика, и если вы уже сейчас к этому не готовитесь, советуем делать это как можно быстрее.
Вы слишком долго откладываете планирование выхода на пенсию
Если вы пустили это дело на самотек, то, оказавшись на пороге пенсии, наверняка обнаружите, что плохо подготовились и отложили слишком мало денег. Выработайте привычку откладывать на будущее уже сегодня, даже если вам чуть больше двадцати и то время кажется невероятно далеким. Кроме того, знайте, что если вы не участник программы пенсионного обеспечения, предлагаемого вашим работодателем, можно считать, что вы бросаете деньги на ветер.
Если же вы уже затянули, и время, когда следовало бы начать заниматься вопросами пенсионного обеспечения, давно миновало, не отчаивайтесь — просто начните делать это прямо сейчас. Подойдите к делу креативно (но обязательно соблюдайте закон!), и, возможно, вам удастся хотя бы частично компенсировать потерянное.
Вы залезаете в долги по потребительским кредитам
Все мы уверены, что каждый месяц будем выплачивать задолженности по кредитным карточкам, но на деле так бывает редко. Накапливая эти долги с высокими процентами, вы платите за предметы и услуги намного дороже, чем если бы заплатили за них наличными.
Вы не покупаете жилье, а снимаете его
Быть домовладельцем — это больше, чем символ высокого статуса, это еще и отличный способ сэкономить. Обычно по мере уменьшения ипотеки ценность недвижимости возрастает, и если вы решите продать дом, эта ценность, вероятнее всего, воплотится в немалой дополнительной наличной сумме.
Однако есть одно предостережение, о котором надо непременно помнить, решив приобрести дом. Если, покупая «дом своей мечты», вы тратите на него столько, что у вас не остается ничего, чтобы отложить на пенсионное будущее, вы, что называется, «кладете слишком много яиц в одну корзинку». Правильнее будет инвестировать меньше средств в более скромный дом и при этом продолжать откладывать определенную сумму на будущее.
Вы плохо ведете учет
Если ваша документация и отчетность неточны и неполны, это приводит к тому, что ваши налоговые платежи будут больше, чем вы могли бы платить. Требуйте снижения налоговых платежей по всем расходам, которые предусмотрены законом, — это привилегия не только богатых! Но помните, что надо иметь все необходимые документы, подтверждающие правомерность ваших требований, иначе после проведения аудиторской проверки соответствующие органы отменят льготы.
Вы инвестируете по воле сердца, а не разума
Печально видеть, как много денег, заработанных напряженным трудом и потом, ежегодно выбрасываются на ветер по причине необдуманных инвестиций. Схемы быстрого обогащения одурачили тысячи инвесторов, облегчив их карманы на сотни миллионов.
С огромной осторожностью относитесь к настойчивым предложениям что-то купить, с которыми к вам обращаются незнакомые люди, красочно расписывающие выгоды инвестиций, о которых вам известно еще меньше. Помните, что вложений с большой отдачей и без серьезного риска просто не существует. Намного разумнее обратиться за советом к профессиональному консультанту по вопросам инвестирования, и он поможет вам принимать обоснованные решения и создать надежный диверсифицированный инвестиционный портфель.